![Meilleur Plan épargne retraite [classement]](https://letraderdudimanche.com/wp-content/uploads/2025/12/Meilleur-Plan-epargne-retraite-classement.png)
Fin octobre 2025, la France compte environ 7,7 millions de Plans d’épargne retraite (PER) et un peu plus de 105,1 milliards d’euros d’encours, selon les données de France Assureurs. Parmi les raisons de son succès (+500 000 sur les 6 derniers mois) : une fiscalité avantageuse, un contrat souple et la possibilité de débloquer les fonds dans certaines situations…
Afin de vous faire gagner un temps précieux, découvrez mon classement des meilleurs PER en 2026 🔥. Un comparatif qui repose sur plusieurs critères comme le mode de gestion, les frais, le rendement des fonds en euros et la diversité des supports d’investissement disponibles dans le contrat.
- 1 - Meilleurtaux Liberté PER : le meilleur plan d'épargne retraite avec plus de 670 UC
- 2 - PER Cashbee : un plan d'épargne retraite avec seulement 0,60% de frais de gestion
- 3 - PER Ramify : un plan d'épargne retraite en gestion pilotée avec jusqu'à 5 classes d'actifs
- 4 - e-PER Altaprofits : un PER polyvalent avec plus de 89 actions en direct
- 5 - PER Placement-direct : meilleur PER avec plus de 1 000 supports d'investissement
- 6 - Linxea Spirit PER : un excellent PER parmi les moins chers du marché
- 7 - PER Yomoni retraite + : un PER de référence pour investir à 100% sur des ETF
- 8 - PER Mon Petit Placement : un PER clé en main accessible à partir de 300€
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le Trader du Dimanche est rémunéré par certains intermédiaires présents dans cet article (liens affiliés & emplacements partenaires). Ces partenariats peuvent influencer l’ordre du classement. Seuls les intermédiaires qui remplissent mes critères peuvent y figurer (voir ma méthodologie).
🏅 Meilleurtaux Liberté PER : le meilleur plan d’épargne retraite avec plus de 670 UC
- Meilleurtaux Liberté PER est un plan d'épargne retraite assuré par Spirica 🔎, une filiale du Crédit Agricole Assurances qui possède plus de 12,9 milliards d'euros d'encours sous gestion.
- Meilleurtaux Liberté PER propose 3 modes de gestion (libre, piloté et mixte) 📌. Si vous optez pour une gestion sous mandat, ce sont les experts de Meilleurtaux Placement qui décident de la stratégie à suivre en fonction de leurs convictions macro-économiques et de votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique ou audacieux).
- Meilleurtaux Liberté PER offre un large choix de plus de 670 supports en unités de compte ✅ (actions en direct, ETF, SCI, SCPI, Private Equity, SICAV, FCP...) dont plus de 450 fonds et plus de 130 titres vifs.
- Les frais de gestion sont de 2% au maximum par an sur le fonds en euros et de 0,5% par an sur les unités de compte 💰. D'autre part, le courtier n'applique aucun frais d'entrée, de versement ni d'arbitrage.
- La performance de la gestion pilotée Pilot du contrat Meilleurtaux Liberté PER était comprise entre +3,82% et +11,04% en 2025 📈. De son côté, le fonds euros nouvelle génération Spirica affiche un rendement de +3,08% sur la même période. Des performances nettes de frais de gestion mais brutes de prélèvements sociaux et fiscaux.
Afin de viser des rendements supérieurs à long terme, Meilleurtaux Placement propose le Fonds Euro PER Nouvelle Génération qui mise sur une diversification renforcée avec 40 % du portefeuille investi en supports variés (contre 15 % auparavant), tout en garantissant 98 % de votre capital.
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
🏅 PER Cashbee : un plan d’épargne retraite avec seulement 0,60% de frais de gestion
- Cashbee propose un plan d'épargne retraite assuré par la MIF (Mutuelle d'Ivry-La Fraternelle) 🔎, une mutuelle d'épargne dont l'historique remonte à 1865. Accessible à partir de seulement 500€, le PER Cashbee vous donne la possibilité de mettre en place des versements programmés à partir de 30€ par mois.
- Le PER Cashbee met à votre disposition deux modes de gestion 📌. La gestion pilotée avec un contrat confié à des experts avec 4 profils de risque (prudent, équilibré, dynamique et offensif) et la gestion libre si vous préférez construire et gérer votre portefeuille vous-même. Concrètement, le courtier vous donne accès à une quarantaine de fonds (y compris des fonds alternatifs composés de Private Equity) et d'ETF dont plusieurs labellisés ESG/ISR.
- Cashbee facture 0,60% de frais gestion par an si vous optez pour une gestion libre de votre contrat 💵 (0,80% en gestion pilotée). Bonne nouvelle, le courtier n'applique aucun frais d'entrée, d'arbitrage, de versement ni de sortie. Enfin, Cashbee prend même en charge les 10€ d'adhésion à l'association d'épargnants (c'est toujours ça de pris).
- La gestion pilotée du PER Cashbee affiche une performance comprise entre +3,98% et +6,29% en 2025 📈 (nette de frais de gestion mais hors prélèvements fiscaux et sociaux) en fonction du niveau de risque choisi. De son côté, le fonds euros de la MIF enregistre +3,55% sur la même période. Pour rappel, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
À mon avis, Cashbee est moins cher qu’une bonne partie de ses concurrents avec seulement 0,60% de frais de gestion par an. Même si la tendance est de fournir toujours plus d’UC, je trouve que la stratégie de Cashbee qui consiste à proposer une sélection réduite de supports (environ 40) est intéressante car tout le monde n’a pas les connaissances ou l’envie de se plonger dans une liste de plusieurs centaines d’instruments.
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Jusqu'à 400€ offerts pour toute 1ère adhésion au PER Cashbee entre le 21/10/2024 et le 31/12/2026
(conditions sur le site)
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
🏅 PER Ramify : un plan d’épargne retraite en gestion pilotée avec jusqu’à 5 classes d’actifs
- Le PER Ramify est un plan d'épargne retraite individuel assuré par Apicil 🔎 (3ème groupe de protection sociale en France). Accessible à partir de 1 000 euros, il est disponible uniquement en gestion pilotée donc pas possible d'opter pour une gestion libre. Pour cela, le contrat est confié à son équipe de recherche qui s'appuie sur des modèles quantitatifs et des arbitrages réguliers.
- Ramify vous donne accès à 3 portefeuilles pour son PER 🔓 : "Essential" composé d'actions, d'obligations et du fonds en euros Apicil, "Flagship" (pareil mais avec de l'immobilier en plus) et "Elite" accessible à partir de 10 000€ et qui intègre du Private Equity. En pratique, les 3 portefeuilles comportent 10 niveaux de risque, du plus prudent (1) au plus dynamique (10).
- Le PER Ramify facture entre 1% et 1,4% de frais de gestion par an 💵 en fonction du montant investi. D'autre part, sachez que Ramify n'applique aucun frais d'entrée, d'arbitrage, de versement ni de transfert. À vrai dire, le courtier rembourse même les frais de transfert de votre ancien PER vers Ramify (dans la limite de 2 000€).
- Le portefeuille Essential de Ramify affiche une performance cumulée qui va jusqu'à 81,54% nette de frais de gestion sur les 5 dernières années 📈 (hors prélèvements fiscaux et sociaux - période du 31/12/2020 au 30/12/2025), soit +12,67% annualisés depuis 2021 (100% ETF avec un risque 10/10). Bien entendu, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Même s’il vous oblige à passer par une gestion pilotée, je trouve que le PER Ramify est une solution intéressante pour préparer votre retraite (sans prise de tête) puisque les portefeuilles Flagship et Elite proposent une bonne diversification en intégrant de l’immobilier et du Private Equity (avec les risques qui vont avec évidemment). J’ai aussi remarqué que c’est un des PER les plus récompensés du marché et il a même été élu « Meilleur PER en gestion pilotée 2025 » par le site Finance Héros.
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Jusqu'à 500€ de frais de gestions offerts pour la souscription d'un contrat d'assurance vie Ramify
(conditions sur le site)
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
🏅 Altaprofits e-PER Generali : un PER polyvalent avec plus de 89 actions en direct
- Le contrat e-PER Altaprofits est un Plan d'épargne retraite assuré par Generali Retraite 🔎 qui gère plus de 900 000 contrats et possède plus de 20 milliards d'euros d'encours sous gestion.
- E-PER Altaprofits est disponible en gestion libre 🔓. Le contrat vous donne accès à plus de 500 supports d'investissement dont un fonds en euros, plus de 88 titres vifs, 269 OPCVM, 80 trackers, 8 fonds immobiliers, du Private Equity et des fonds structurés.
- E-PER Altaprofits est aussi disponible en gestion pilotée 📌. Gérées par Generali sur les conseils des experts de Generali Wealth Solutions, vous avez le choix entre 2 profils de gestion (Gestion Horizon Retraite active et Gestion Retraite Evolutive) et 3 profils de risque (prudent, équilibré et dynamique).
- Les frais de gestion du e-PER Altaprofits sont de 0,50% par an sur les supports en unités de compte 💵 (0,60% sur les actions, ETF et produits structurés) et de 0,90% par an sur le fonds en euros. Même s'il ne facture pas de frais d'entrée ni de frais d'arbitrage, Altaprofits applique une commission de 1% au maximum sur vos versements.
Alors que la plupart des contrats se contentent d’un univers restreint de supports composé essentiellement d’OPCVM et d’ETF, le e-PER Altaprofits a l’avantage de vous donner accès à plus de 88 actions en direct en gestion libre, idéal pour les adeptes du stock picking.
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
🏆 Placement-direct : le meilleur PER avec plus de 1 000 supports d’investissement
- Le PER Placement-direct est un plan d'épargne retraite assuré par SwissLife Assurance Retraite 🔎 qui propose deux modes de gestion : libre et pilotée avec 3 profils de risque (sérénité, harmonie et ambition) avec une allocation qui évolue en fonction de votre profil et de votre horizon d'investissement jusqu'à la retraite.
- Le PER Placement-direct permet de placer votre épargne sur plus de 1 000 supports d'investissement 🏵️ (actions, obligations, ETF, fonds...) en gestion libre dont 20 fonds immobiliers (SCPI, SCI...).
- Les frais de gestion sur le PER Placement-direct sont de 0,6% par an sur les supports en unités de compte 💵 (hors fonds dont les frais de gestion sont compris entre 1,13% et 2,15%) et de 0,6% par an sur le fonds en euros. D'autre part, le courtier n'applique aucun frais d'entrée, de versement ni d'arbitrage.
- Le rendement du fonds en euros était compris entre 1,90% et 3,45% en 2025 📈, en fonction de la part d’unités de compte et de l’encours du contrat.
- La performance cumulée du PER Placement-direct en gestion pilotée est de +19,5% avec le profil prudent 💡 sur les 5 dernières années, de +41,8% avec le profil équilibré et de +59,4% avec le profil dynamique.
Si vous cherchez un contrat avec un maximum d’opportunités de placement, le PER Placement-direct est à mon avis le meilleur choix grâce à ses plus de 1 000 unités de compte disponibles en gestion libre !
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
🏅 Linxea Spirit PER : un excellent PER parmi les moins chers du marché
- Linxea Spirit PER est un plan d'épargne retraite souscrit auprès de Spirica 🔎, une filiale du groupe Crédit Agricole Assurances qui gère plus de 215 000 contrats et possède plus de 12,9 milliards d'euros d'encours sous gestion.
- Linxea Spirit PER propose trois modes de gestion 📌 : libre, horizon retraite et pilotée. Les deux derniers vous donnent le choix entre plusieurs profils de risque (défensif, équilibré, dynamique).
- Linxea Spirit PER met à votre disposition plus de 1 100 supports d'investissement 🏵️ en gestion libre dont plus de 500 OPCVM, 400 actions en direct, 200 ETF, 40 SCPI et même du Private Equity.
- Les frais de gestion sur le contrat Linxea Spirit PER sont de 0,5% par an sur les unités de compte 💵 (hors SCPI, SCI, ETF et actions) et de 2% par an au maximum sur le fonds en euros. D'autre part, le courtier n'applique aucun frais d'entrée, de versement ni d'arbitrage.
- La performance du contrat Linxea Spirit PER était comprise entre +2,89% et +4,56% en 2025 📈 avec la gestion pilotée OTEA Capital et comprise entre +1,73% et +9,72% avec la gestion pilotée Yomoni sur la même période.
Point positif, le contrat Linxea Spirit PER vous donne l’opportunité d’investir jusqu’à 100% de votre épargne sur le fonds en euros PER Nouvelle Génération (dans la limite de 5 millions d’euros). Même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, ce fonds en euros a réalisé une performance de +3,08% nette de frais de gestion (hors prélèvements sociaux et fiscaux).
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
🏅 PER Yomoni retraite + : un PER de référence pour investir à 100% sur des ETF
- Yomoni retraite + est un PER souscrit auprès de Spirica 🔎, une filiale du groupe Crédit Agricole Assurances qui gère plus de 215 000 contrats et possède plus de 15 millions d'euros d'encours sous gestion.
- Le PER Yomoni retraite + propose deux mandats de gestion pilotée 📌 au choix : le premier est multi-actifs (fonds en euros, immobilier, Private Equity...) tandis que le second est composé exclusivement d'ETF.
- Les frais du PER Yomoni retraite + sont de 1,6% par an au maximum avec le mandat "ETF" et de 2,2% par an au maximum avec le mandat "Multi-actifs" 💵 (hors frais du fonds en euros). Par ailleurs, le courtier n'applique aucun frais d'entrée, de versement ni d'arbitrage.
- Le PER Yomoni retraite + enregistre un gain cumulé compris entre +14,7% et +29,4% avec le mandat "ETF" 📈 depuis son lancement le 09/10/2023 et en fonction du profil de risque choisi.
- La performance du fonds en euros géré par Spirica était de +3,08% en 2025 📈, nette de frais de gestion mais brute de prélèvements sociaux et fiscaux.
Même si le ticket d’entrée est un peu élevé à mon goût (1 000 euros), le mandat « ETF » du PER Yomoni retraite + est parfait pour les néophytes puisqu’il permet de répliquer des indices mondiaux composés de plusieurs milliers d’actions avec une seule ligne et à moindre frais.
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
🏅 PER Mon Petit Placement : un PER clé en main accessible à partir de 300€
- Le PER Mon Petit Placement est un contrat multisupport assuré par La France Mutualiste 📌. Disponible uniquement en gestion pilotée, vous avez le choix entre 3 profils de risque : prudent, équilibré et dynamique.
- Les frais de gestion sur le PER Mon Petit Placement sont de 0,80% par an sur les supports en unités de compte 💰 (hors frais de fonds dont le montant s'élève en moyenne à 1,2% par an) et de 0,90% par an sur le fonds en euros. Bon à savoir, le courtier n'applique aucun frais d'entrée, de versement ni d'arbitrage.
- Mon Petit Placement se rémunère en partie sur vos gains via une commission de performance 💵 dont le taux est dégressif en fonction du capital investi et du gain réalisé. Une bonne nouvelle dans la mesure ou ses intérêts sont alignés avec les vôtres.
- La performance du fonds en euros géré par La France Mutualiste était de +4% en 2025 📈, net de frais de gestion mais brut de prélèvements sociaux et fiscaux.
Le PER Mon Petit Placement n’est clairement pas le moins cher du marché (même s’il fait mieux que les banques traditionnelles). Cependant, il a l’avantage d’être accessible avec un ticket d’entrée de seulement 300 euros et même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, le fonds euros enregistre de bonnes performances sur les dernières années.
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
🔥 Comparatif des meilleurs plan d’épargne retraite en 2026
 |  |  |
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|---|---|---|---|
| Nom du contrat PER | Meilleurtaux Liberté PER | PER Cashbee | PER Ramify |
| Type de souscription | 100% en ligne | 100% en ligne | 100% en ligne |
| Assureur du contrat | 🛡️ Spirica | 🛡️ La MIF | 🛡️ Apicil |
| Mode de gestion | ✅ Gestion libre ✅ Gestion pilotée ✅ Gestion mixte | ✅ Gestion libre ✅ Gestion pilotée ❌ Gestion mixte | ❌ Gestion libre ✅ Gestion pilotée ❌ Gestion mixte |
| Minimum de dépôt | 💰 500€ | 💰 500€ | 💰 1 000€ (10 000€ pour Elite) |
| Rendement fonds euros 2025 | 📈 3,08% (net de frais annuels de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux) | 📈 3,55% (fonds MIF, net de frais annuels de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux) | Non communiqué (fonds euros Apicil, taux net non publié) |
| Unités de compte disponibles | 670 supports 👉 450 fonds (OPC, OPCI) 👉 130 titres vifs 👉 70 ETF 👉 33 supports immobiliers (SCI, SCPI) 👉 10 Private Equity | 40 fonds et ETF 👉 Actions, obligations 👉 ETF (BNP Paribas Easy) 👉 Fonds alternatifs 👉 Private Equity (Eurazeo) | Gestion pilotée (pas de liste d'UC) 👉 ETF, obligations, fonds euros 👉 SCPI, Private Equity (selon le portefeuille) |
| Frais de gestion Fonds euro | 🟢 2% max | 🟢 0,60% (gestion libre) | 🟢 1% à 1,4% (tout compris) |
| Frais de gestion UC | 🟢 0,5% (+0,60% sur les actions et +0,10% sur les ETF) | 🟢 0,60% (gestion libre) 0,80% (gestion pilotée) (frais unique fonds euros + UC) | 🟢 1% à 1,4% (gestion pilotée tout compris) |
| Frais de versement | ❌ Non | ❌ Non | ❌ Non |
| Frais d'arbitrage | ❌ Non | ❌ Non | ❌ Non |
| Frais de sortie | ❌ Non | ❌ Non | ❌ Non |
👨 Meilleur PER : ce qu’en pensent les clients
| Avis TrustPilot | Avis Play Store | Avis App Store |
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|---|---|---|---|
| PER Meilleurtaux Placement | 4,7 sur 5 3,3k avis | 3,7 sur 5 26 avis | 4 sur 5 30 avis |
| PER Cashbee | 4,3 sur 5 156 avis | 3,7 sur 5 565 avis | Absence de notation |
| PER Ramify | 4,7 sur 5 175 avis | Absence de notation | Absence de notation |
| PER Altaprofits | 4 sur 5 1,4k avis | Absence de notation | Absence de notation |
| PER Placement-direct | 4,5 sur 5 68 avis | Absence de notation | Absence de notation |
| PER Linxea | 4,5 sur 5 1,2k avis | Absence de notation | Absence de notation |
| PER Yomoni | 4,8 sur 5 3,7k avis | 4,4 sur 5 239 avis | 4,7 sur 5 339 avis |
| PER Mon Petit Placement | 4,7 sur 5 680 avis | 4,8 sur 5 404 avis | 4,4 sur 5 496 avis |
🎯 Meilleur plan d’épargne retraite (PER) : mon verdict en 2026
À mon avis, Meilleurtaux Liberté PER est le meilleur PER en 2026 🚀 car il propose des frais de gestion parmi les plus bas du marché (0,5% sur UC) et plus de 670 supports de unités de compte dont plus de 130 actions en direct. Enfin, il est possible de souscrire un contrat avec un dépôt initial de seulement 500 euros et a l’avantage de fournir 3 profils de gestion au choix selon votre profil d’investisseur.
🔎 Qu’est-ce qu’un plan d’épargne retraite (PER) ?
- Créé en 2019, dans le sillage de la Loi PACTE, le plan d'épargne retraite (PER) est un support qui a pour objectif de vous permettre d'accumuler une épargne au cours de votre vie active 🔎 afin de le percevoir à la retraite sous forme de capital ou de rente viagère (ou de mixer les deux).
- Vous devez être majeur et avoir votre domicile fiscal en France pour pouvoir ouvrir un plan d'épargne retraite (PER) 🗝️. En revanche, aucun niveau de revenu minimum n'est requis (même si son intérêt est moindre en cas de faibles revenus).
- Votre épargne accumulée sur un PER est bloquée jusqu'à votre retraite 📌. Toutefois, il existe un certain nombre d'exceptions qui vous permettent de débloquer votre argent de manière anticipée : achat de votre résidence principal, invalidité, décès de votre conjoint, surendettement...
Le plan d’épargne retraite (PER) est un excellent complément à une assurance vie car les deux enveloppes obéissent à des logiques différentes en matière d’objectifs, de fiscalité et de liquidité… Pour vous aider, j’ai aussi rédigé une revue des meilleurs assurances vie du marché !
🎯 Pourquoi adhérer à un plan d’épargne retraite (PER) en 2026 ?
- Le Plan d'épargne retraite possède une fiscalité avantageuse 🛡️puisque vous pouvez déduire les versements sur votre PER de vos revenus imposables (plafond équivalent à 10% de vos revenus). Plus votre tranche marginal d'imposition est élevée, plus l'avantage fiscal est intéressant.
- Le Plan d'épargne retraite possède certains avantages en matière de transmission 🧲 puisque si vous décédez avant d'atteindre 70 ans, le capital versé au bénéficiaire du contrat profite du même régime fiscal que l'assurance vie car le transmission se fait hors succession. Concrètement, il bénéficie d'un abattement de 152 500 euros, puis d'une taxation progressive sur le reste de 20% jusqu'à 700 000 euros et de 31,25% sur la fraction supérieure (article 900 I du CGI).
- Le Plan d'épargne retraite vous protège contre vous-même 👨 puisque le fait que votre argent soit bloqué jusqu'à la retraite évite que vous le gaspillez pour des dépenses impulsives. Une fois à la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne sous la forme d'un capital (plus-values soumises à la Flat Tax et capital au barème de l'IR) ou d'une rente viagère (soumise au barème de l'IR avec un abattement de 10% + prélèvements sociaux).
- Le Plan d'épargne retraite vous permet de profiter de la puissance des intérêts composés ✅ puisqu'aucun prélèvement fiscal ni social ne s'applique tant que votre argent reste sur le PER. L'effet est exponentiel sur le long terme car les intérêts génèrent eux-mêmes de nouveaux intérêts.
Imaginons que vous ayez 35 ans et que vous décidez d’ouvrir un Plan d’épargne retraite. Vous effectuez un versement initial de 10 000 euros et vous programmez des investissements récurrents de 500 euros par mois pendant les 30 prochaines années. À 65 ans, vos 190 000 euros investis se transforment en 459 348 euros grâce à la magie des intérêts composés, dans l’hypothèse d’un rendement moyen de 5% net de frais (avant impôts). Prenez le temps de tester le simulateur ci-dessous 👇 avec vos propres chiffres pour voir ce que vous pourriez obtenir.
Découvrez la puissance des intérêts composés !
⚠️ Quels sont les risques à investir dans un plan d’épargne retraite (PER) ?
- Épargner via un plan d'épargne retraite implique d'immobiliser vos fonds 💵 pendant plusieurs années, voir plusieurs décennies (sauf cas exceptionnels). Avant cela, pensez à constituer une épargne de précaution liquide sur un Livret A ou un Livret de développement durable (LDDS).
- La fiscalité du plan d'épargne retraite est différée 🔎 car si vous faites le choix de déduire vos versements pendant votre vie active, ils deviendront imposables lorsque vous débloquerez les fonds à la retraite. Si votre taux marginal d'imposition reste stable ou augmente, l'avantage fiscal du PER diminue.
- La performance de votre PER peut fluctuer en fonction de l'évolution des taux d'intérêts fixés par les banques centrales 🏦. Plus ils sont élevés, plus les compagnies d'assurance peuvent proposer des taux de rémunération attractifs sur la partie investi dans des fonds en euros (et inversement).
- Les placements financiers dans lesquels votre PER est investi (titres vifs, ETF, SCPI, OPCVM...) peuvent perdre de la valeur 📉 en fonction du contexte macroéconomique et de la volatilité des marchés. Pour limiter le risque de perte en capital sur le long terme, diversifiez vos investissements.
- Investir dans un plan d'épargne retraite vous expose au risque de défaut de l'établissement 🧲 car en cas d'insolvabilité, il pourrait ne pas être en mesure de garantir les fonds investis. Heureusement, plusieurs mécanismes existent pour limiter ce risque (régulation, garantie des dépôts...).
📙 Comment choisir un plan d’épargne retraite (PER) ?
- Identifiez l''émetteur du Plan d'épargne retraite 🔎 afin de vérifier sa solidité financière et son historique.
- Distinguez les options de gestion 📌 afin de sélectionner un PER adapté à votre profil d'investisseur (gestion libre ou sous mandat).
- Vérifiez le nombre et la diversité des supports financiers 🧪 disponibles dans le PER car il s'agit d'un élément essentiel pour optimiser la diversification de votre portefeuille en gestion libre. Alors que la plupart des contrats sont composés d'OPCVM, les meilleurs PER intègrent aussi des actions en direct, des ETF, du Private Equity et des produits structurés.
- Analysez la structure des frais 💵 (frais de gestion, frais d'arbitrage, frais de versement...) car il peuvent avoir un impact significatif sur la performance de votre plan d'épargne retraite.
- Comparez le taux de rémunération du fonds en euros 🗝️ sur les dernières années. Même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, il offre une indication précieuse sur la régularité et la compétitivité du PER.
- Épluchez les garanties comprises dans le PER 🛡️ (garantie décès, garantie invalidité, garantie de rachat, conditions restrictives...) afin de sécuriser votre investissement et anticiper les imprévus. Pensez à bien lire les petites lignes...
Pensez à faire appel à un des meilleurs cabinets en gestion de patrimoine afin d’être accompagné par des professionnels de la finance. Ils pourront vous guider vers un PER adapté à votre profil.
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Le Trader du Dimanche est un média spécialisé dans la comparaison des brokers en ligne. Créé en 2018, il a pour objectif d’aider les investisseurs à décrypter les offres du marché.
Sa ligne éditoriale s’appuie sur une expertise certifiée AMF (2021), une formation de conseiller en investissements financiers (2023) ainsi que sur plus de 15 ans de pratique des marchés.
