Souscrire à une assurance vie est un moyen efficace de préparer votre retraite, d’optimiser votre fiscalité dans l’éventualité d’une transmission de patrimoine ou bien de protéger vos proches financièrement en cas d’imprévu (décès, invalidité).
Mais encore faut-il choisir la meilleure assurance vie…
À défaut de bénéficier des conseils avisés et personnalisés d’un des meilleurs cabinets en gestion de patrimoine, découvrez notre avis sur la meilleure assurance vie en 2024 🔥 à travers notre comparatif complet des frais de gestion, des taux de rémunération, des garanties et de l’historique des sociétés qui les proposent.
- 1 - Yomoni : meilleure assurance vie pour de la gestion pilotée
- 2 - Placement-direct Vie : meilleure assurance vie avec plus de 1 000 UC
- 3 - EasyVie : meilleure assurance vie avec la filiale à 100% de la Banque Postale
- 4 - Linxea Avenir 2 : meilleure assurance vie accessible avec un capital réduit
- 5 - KOMPOZ : meilleure assurance vie pour accéder à un vaste choix d'UC
Investir comporte des risques. Les informations disponibles dans cet article ne constituent pas un conseil en investissement. Pour plus de précisions sur nos avis, comparatifs et classements, consultez notre méthodologie.
🏆 Yomoni : la meilleure assurance vie pour de la gestion pilotée
Créé en 2015, Yomoni (notre avis) est une Fintech française qui offre aux particuliers l’opportunité d’accéder à un contrat d’assurance vie sur mesure dirigé par des robots advisors 🔎 qui s’adaptent à votre profil et votre tolérance au risque. 100% en ligne, le contrat est supervisé par Suravenir, une filiale du groupe Crédit Mutuel ARKEA.
Disponible uniquement via un mode de gestion sous mandat ✅ et via un versement initial minimum de 1 000€ à la signature du contrat, l’assurance vie Yomoni permet de placer votre argent dans près de 100 ETF afin d’obtenir une exposition diversifiée via des fonds actions, obligations ou encore immobilier.
Bonne nouvelle, Yomoni n’applique aucun frais d’entrée, d’arbitrage et de sortie ✅. Par ailleurs, vous pouvez à tout moment effectuer des versements libres ou mettre en place une stratégie d’investissement programmé à partir de 50 euros.
Les frais de gestion s’échelonnent de 0,60% à 1,60% 💰 par an selon le profil de risque que vous sélectionnez.
Depuis son lancement en septembre 2015, l’assurance vie Yomoni enregistre un rendement allant de 17,8% avec le profil P1 (le plus prudent) à 89,2% avec le profil P2 (le plus dynamique composé à 100% d’UC). Une performance nette de frais (hors prélèvement fiscaux et sociaux).
Avec plus d’un milliard d’euros d’encours sous gestion fin 2023 et une note de 4,2/5 sur 487 avis Google, la startup Yomoni a depuis intégré le top 30 des meilleures collectes françaises. Par ailleurs, sachez que l’application mobile est disponible sur l’App Store et le Play Store depuis février 2022 💡, un moyen facile et pratique pour suivre la performance de vos contrats.
Grâce à sa capacité à s’adapter à chaque profil et à afficher des prix parmi les plus bas du marché, nous estimons que Yomoni mérite la 1ère place dans notre classement des meilleures assurances vie en 2024 🏅. Par ailleurs,, sachez qu’en gestion pilotée, l’assurance vie Ramify vaut également le détour.
- Une assurance vie investi à 100% en ETF
- Dépôt minimum obligatoire de 1 000€ lors de la souscription
- Frais de gestion compétitifs et transparents qui vont de 0,60% à 1,60% selon le profil de risque
- Aucun frais de versement, d'arbitrage ou de sortie
- Un rendement allant de 2,5% à 19% en 2023 nette de frais
- Un site et une application mobile ergonomique
- Une gestion assurée par Suravenir, une filiale du Crédit Mutuel ARKEA
- Pas de gestion libre pour le contrat d'assurance vie Yomoni
- Des frais de gestion sur arrérages de rentes de 3%
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financiers fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
🏅 Placement-direct Vie : la meilleure assurance vie avec plus de 1 000 UC
Filiale de Swiss Life France depuis 2008, Placement-direct (avis) est un acteur français avec près de 25 ans d’expérience dans le courtage en assurance. Parmi ses produits, celui-ci commercialise Placement-direct Vie 🔎, un contrat d’assurance vie multisupports en gestion libre ou pilotée et accessible dès 500 euros.
Parmi ses atouts, Placement-direct Vie offre un vaste choix de plus de 1 000 unités de compte 📌 dont plus de 800 fonds (OPC, OPCI…), de 300 titres vifs, d’une poignée d’ETF et même de 20 supports immobiliers (SCI, SCPI…).
Par ailleurs, notez que le fonds en euros géré par SwissLife Assurance et Patrimoine permettait d’obtenir entre 1,7% à 4% de rendement en 2023 selon la part d’UC et l’encours de votre contrat.
Sans aucun frais d’entrée, d’arbitrage et de versement, Placement-direct Vie facture des frais de gestion très bas, de l’ordre de 0,6% par an sur le fonds euros et de 0,5% sur les UC 💰 (0,8% sur ETF et actions en direct).
Si vous désirez opter pour une gestion sous mandat de votre contrat, sachez que vous avez le choix entre 10 profils d’allocation prédéfinis (prudent, équilibré et dynamique). Entre 2019 et 2023, Placement-direct Vie a délivré un rendement compris entre +11,2% (allocation à 50% en UC) et +32,4% (100% en UC).
En raison du nombre impressionnant d’unités de compte présent dans son contrat et de ses performances obtenues au cours de ses dernières années, Placement-direct Vie obtient la 2ème place de notre classement des meilleures assurances vie 🏅.
- Un acteur historique avec 25 ans d'expérience dans l'assurance vie
- Placement Direct-Vie avec une performance allant de 21,4% à 40,7% sur les 10 dernières années selon votre profil de risque
- Plusieurs modes de gestion (libre ou avec mandat de gestion..)
- Accessible à partir de 500€ seulement
- 0€ de frais d'entrée, de sortie et de gestion
- Support client compétent disponible par mail et par téléphone du lundi au vendredi de 9h à 19h
- Enregistré à l'ORIAS (n°07004910) avec des bureaux situés en région parisienne
- Des frais de gestion sur arrérages de rentes de 3%
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financiers fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
🏅 EasyVie : la meilleure assurance vie avec la filiale à 100% de la Banque Postale
Filiale à 100% de la Banque postale, EasyBourse (avis) commercialise EasyVie, une assurance vie multisupports et responsable composée de plus de 200 supports d’investissement ✅ dont près de 180 Sicav, 40 ETF et 1 SCPI. À ce sujet, sachez que la plupart des instruments possède le label ISR.
Assuré par CNP assurances, l’ouverture d’un contrat d’assurance vie chez EasyVie implique un dépôt initial minimum de 1 000 euros à la souscription 💰. Par la suite vous avez la possibilité de procéder à des versements spontanés ou programmés à partir de 50 euros.
Comme de nombreuses assurances vie en ligne, EasyVie n’applique aucun frais de versement, d’arbitrage ou de sortie ⚡. Par ailleurs EasyVie propose plusieurs garanties complémentaires (coup dur premium, plancher en cas de décès…) dont vous pouvez retrouvez le détails sur leur site.
En gestion libre ou pilotée, les frais sur encours sont dégressifs 📌. Sur les unités de compte, ils démarrent à 0,85%/an jusqu’à 200 000€ et peuvent être réduits à 0,65%/an au-delà de 500 000€.
Si vous optez pour une gestion pilotée de votre contrat, les experts de Louvre Banque privée se chargent (sous mandat) d’arbitrer vos investissements sur les unités de comptes à travers 5 profils de gestion ⚡ (prudent, modéré, équilibré, dynamique et audacieux).
Dans ce cas, vous êtes ponctionné de +0,16%/an supplémentaires. Transparent, vous gardez une vision totale de vos placements à travers les rapports de gestion trimestriels disponibles dans votre espace client.
Depuis sa création en avril 2018, le contrat EasyVie délivre une performance allant de 5,76% (profil prudent) à 11,88% (profil audacieux).
Avec la sécurité associée au groupe de la Banque Postale et des tarifs parmi les plus bas du marché, EasyVie intègre notre Shortlist des meilleures assurances vie 🏆 pour les épargnants qui désirent placer leur argent en toute sérénité et au meilleur prix. Seul bémol, les frais de gestion un peu élevé, surtout si vous optez pour la gestion pilotée.
- Plus de 200 supports d'investissement en unités de compte
- Dépôt minimum à la souscription de 1 000€
- Frais de gestion dégressifs (de 0,85% à 0,65% sur les unités de compte)
- Aucun frais de versement, d'arbitrage ou de sortie
- Possibilité de choisir entre gestion libre ou pilotée (100% ISR)
- Mandat Easy actions citoyen investi à 90% sur des supports bénéficiant du label ISR de l'Etat français
- Filiale à 100% de la Banque Postale
- Frais de gestion un peu élevés
- Offre spéciale : Jusqu’à 200€ offerts jusqu’au 30/11/2023 - (voir conditions sur le site)
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financiers fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
🏅 Linxea Avenir 2 : la meilleure assurance vie accessible avec un capital réduit
Accessible à partir de 100€ lors de la souscription, l’assurance vie Linxea Avenir 2 ⭐ s’adresse à tous les épargnants. Le contrat est géré par le spécialiste de l’assurance Suravenir, une filiale du Groupe Crédit Mutuel Arkéa.
La particularité du contrat Linxea Avenir 2, c’est que vous avez le choix de placer votre épargne sur deux fonds en euros garanti en capital (hors frais de gestion) :
- Suravenir Rendement 2 🚩 avec une allocation maximum de 70% sur le fonds euros (0,60% de frais de gestion par an)
- Suravenir Opportunités 2 🚩 avec une allocation maximum de 50% sur le fonds euros (3% maximum de frais de gestion par an)
Côté unités de compte, Linxea Avenir 2 offre l’accès à plus de 600 supports d’investissement ✅ dont plus de 84 ETF et plus de 24 SCPI, SCI et OPCI avec des frais de gestion de seulement 0,60% par an en gestion libre.
Bien que le montant des versements libres est de 100€ au minimum (plus que chez EasyVie), ce seuil est réduit à 25€ seulement si vous passez par des versements programmés.
En adoptant une gestion pilotée de votre contrat, les équipes de Montségur Finance assurent l’arbitrage de vos placements en unités de compte via un coût supplémentaire de +0,20% par an 🔎 et vous avez la faculté de suivre les mouvements via des rapports réguliers où la société explique ses choix d’investissement.
À notre avis, l’assurance vie Linxea Avenir 2 offre de nombreux avantages et permet de diversifier efficacement vos placements en unités de compte 🏅. Pour ces raisons, il intègre notre classement des meilleures assurances vie. Visiblement, nous ne sommes pas les seuls car Linxea obtient une note de 4,3/5 sur un total de 117 avis Google.
- 600+ supports d'investissement
- 214 fonds labellisés et 53 fonds classés article 8 ou 9 SFDR du règlement européen
- Dépôt minimum obligatoire de 100€ à la souscription seulement
- Aucun frais de versement, d'arbitrage ou de sortie
- Frais de gestion de seulement 0,60% (+0,20% en gestion pilotée)
- Choix entre deux fonds euros pour garantir une partie de votre capital
- Une gestion assurée par Suravenir, une filiale du Crédit Mutuel
- Seuil plus élevé que la concurrence pour les versements libres (100€ vs 50€ chez EasyBourse et Yomoni)
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financiers fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
🏅 KOMPOZ : la meilleure assurance vie pour accéder à un vaste choix d’UC
Détenue à 100 % par Ageas France dont la spécialité réside dans la création et la gestion de contrats d’assurance vie depuis 1903, Sicavonline commercialise KOMPOZ 🔎, un contrat multisupports avec une adhésion 100% en ligne, assurée par Ageas France.
Accessible à partir de 500€ en gestion libre (réduit à 100€ si vous mettez en place un versement programmé), L’assurance vie Kompoz a l’avantage de proposer une large sélection de plus de 700 supports en unités de compte * ✅ :
- + de 500 OPCVM
- + de 70 ETF
- + de 20 SCPI, SCI, OPCI
- + de 130 titres vifs
Vous avez également la possibilité d’opter pour une gestion pilotée ETF de votre contrat à travers trois profils (défensif, équilibré ou offensif) et construite autour d’ETF** intégrant des critères ESG (Environnement, Société et Gouvernance) . Dans ce cas, le minimum de dépôt lors de l’ashésion est de 1 500€.
À noter que les frais de gestion sont particulièrement attrayants et s’adaptent selon vos choix et options d’investissement. Ils démarrent à 0,45% en gestion libre et 0,95% en gestion pilotée 🔎 en cas de versements programmés. Par ailleurs, sachez que vous pouvez visualiser à tout moment votre contrat via votre espace client dédié et procéder à des versements ou des arbitrages.
Pour toutes ces raisons, l’assurance vie Kompoz gagne une place et se hisse en 5ème position de notre classement en 2024 🏅 car elle offre la gamme la plus complète de supports en unités de compte de ce classement. Enfin, la possibilité de réduire les frais de gestion avec la mise en place de versements programmés est un argument de plus en faveur de Kompoz.
*La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
** Fonds dont l’objectif est de répliquer les variations d’un indice, à la hausse comme à la baisse et qui présent un risque de perte en capital
- 700+ supports d'investissement (OPCVM, ETF, titres vifs, immobilier...)
- Dépôt minimum de 100€ seulement à l'adhésion si versements programmés
- Aucun frais de versement, de sortie et d'arbitrage (dans la limite de 15/an)
- Frais de gestion à partir de 0,45% soumis à conditions**
- La performance du fonds euros en 2022 comprise entre 1,79 % à 2,31 % selon le mode de gestion**
- Une gestion assurée par Ageas France
- Dépôt minimum de 1 500€ à l'adhésion si vous optez pour la gestion pilotée du contrat
- Offre spéciale : Jusqu’à 600 € offerts sous conditions jusqu’au 31/12/2023 - (voir sur le site)
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financiers fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
**Voir détails et conditions sur le site de sicavonline.
🔥 Le comparatif des meilleurs assurances vie afin d’épargner pour l’avenir
Afin d’avoir un aperçu complet et synthétique, vous pouvez consulter plus bas notre tableau comparatif de notre TOP 3 des meilleurs assurances vie 🚀 des principaux critères à étudier avant de sélectionner le contrat dans lequel vous voulez placer vos économies.
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|---|---|---|---|---|
| Nom du contrat | Yomoni | Placement-direct Vie | EasyVie | Linxea Avenir 2 |
| Souscription | 100% en ligne | 100% en ligne | 100% en ligne | 100% en ligne ou papier |
| Assureur | 💡 Suravenir | 💡 SwissLife | 💡 CNP Assurances | 💡 Suravenir Crédit Mutuel |
| Mode de gestion | ❌ Gestion libre ✅ Gestion pilotée | ✅ Gestion libre ✅ Gestion pilotée | ✅ Gestion libre ✅ Gestion pilotée | ✅ Gestion libre ✅ Gestion pilotée |
| Minimum de dépôt à la souscription | 💰 1 000€ | 💰 500€ | 💰 1 000€ | 💰 100€ |
| Rendement fonds euros 2023 | ❓ | 📈 1,7% à 4% selon la part d'UC et l'encours | 📈 2,4% à 3,9% selon la part d'UC et l'encours | 📈 2,5% Suravenir Opportunités 2 📈 2,2% Suravenir Rendement 2 |
| Unités de compte | 👉 100 ETF | 👉 800 fonds (OPC, OPCI) 👉 300 titres vifs 👉 20 supports immobiliers (OPCI, SCPI) 👉 ETF (gestion pilotée uniquement) | 200 supports dont : 👉 40 ETF 👉 4 SCPI | 600 supports dont : 👉 84 ETF 👉 24 SCPI, SCI, OPCI |
| Frais de gestion | 🟢 0,9% à 1,6% (0,6% commission Suravenir + 0,3-0,7% de frais de gestion Yomoni) + 0,3% de frais de fonds utilisés) 🟠 +0% en gestion pilotée | ✅ 0,6% Fonds euro ✅ 0,5% sur UC (0,8% sur ETF et actions en direct) 🟠 +0,4% en gestion pilotée | 🟢 0,85% jusqu’à 200 000€ 🟢 0,80% de 200 000€ à 500 000€ 🟢 0,65% au-delà de 500 000€ 🟠 +0,16% max en gestion pilotée | 🟢 0,6% Fonds euro Suravenir Opportunités 2 Suravenir Rendement 2 🟢 0,6% sur UC 🟠 +0,2% en gestion pilotée |
| versements possibles | Dès 50€ | Dès 50€ (dès 50€ avec des versements programmés) | Dès 50€ (dès 50€ avec des versements programmés) | Dès 100€ (dès 25€ avec des versements programmés) |
| Frais versement | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Frais arbitrage | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Frais sortie | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Frais de gestion sur arrérages de rentes | ✴️ 3% | ✴️ 3% | ❓ | ❓ |
| Notre évaluation | 4,8/5 | 4,7/5 | 4,7/5 | 4,6/5 |
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financiers fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
🎯 Notre avis à la fin de ce comparatif des meilleures assurances vie en 2024
Avec plus de 1 800 milliards placés sur des assurances vie fin 2022, les français sont nombreux à choisir ce type de placement pour sa sécurité et son rendement.
Dans cette revue, nous venons de vous lister notre sélection des meilleures assurances vie disponibles sur le marché à travers un comparatif détaillé de leurs offres respectives. Comme vous l’avez compris, notre préférence se tourne vers Yomoni en 2024 🚀 qui propose une assurance vie en gestion pilotée compétitive ainsi qu’une application très ergonomique qui facilite le suivi des performances.
Par ailleurs, si vous souhaitez aller plus loin, sachez qu’EasyBourse commercialise également un des meilleurs PEA. À ce sujet, vous pouvez consulter notre comparatif entre le PEA et l’assurance vie pour savoir quel support est le plus adapté à votre stratégie.
🔎 Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Si vous n’avez pas encore consulter notre guide de l’assurance vie pour les nuls, sachez qu’une assurance vie est un produit d’épargne qui peut vous permettre de mettre de l’argent de côté ⭐ de manière sécurisée tout en bénéficiant d’une rémunération à long terme et d’une fiscalité réduite. Par ailleurs, il n’existe pas de limite au nombre de contrats d’assurance vie que vous pouvez souscrire.
Accessible sous conditions (âge, état de santé, capacité d’épargne…), il se présente sous la forme d’un contrat en euros 📌 avec une rémunération minimum garantie accompagné d’une partie en unités de compte 📌 (UC) avec une rémunération qui dépend des fluctuations des marchés financiers.
Deux modes de gestion existe :
- Le contrat d'assurance vie en gestion libre si vous avez le temps et les connaissances suffisantes pour arbitrer vos propres placements unités de compte.
- Le contrat d'assurance vie en gestion pilotée afin de laisser un expert gérer vos investissements en fonction de votre profil d'investisseur et de votre aversion au risque.
Pour finir, sachez que depuis la loi PACTE, il est possible de transférer votre assurance vie vers un autre contrat situé dans la même compagnie d’assurances, tout en conservant l’ancienneté du contrat (Article 72 de la LOI n° 2019-486 du 22 mai 2019).
👉 Pourquoi souscrire un contrat d’assurance vie en 2024 ?
Parmi les produits d’épargne préférés des français, l’assurance vie occupe une place prépondérante (près d’1/3 de l’épargne totale). À ce titre, elle possède de nombreux avantages aussi bien sur le plan fiscal que patrimonial. Voici quelques raisons qui pourraient vous pousser à souscrire un contrat d’assurance vie :
- L'assurance vie est une solution d'épargne à long terme intéressante pour préparer votre retraite ✅ et vous constituer un complément de revenus à la fin de votre vie active
- À l'image de ce que propose une assurance décès, certain contrat d'assurance vie proposent des garanties supplémentaires (garantie décès/invalidité). Un moyen efficace de protéger financièrement vos proches ✅
- En cas de décès, les montants épargnés sur votre assurance vie peuvent être transmis aux bénéficiaires ✅ que vous avez désigné lors de la souscription du contrat sans passer par une succession
- Par ailleurs, l'assurance vie peut permettre de réduire la fiscalité en cas de transmission d'un patrimoine à vos proches ✅ car les sommes versées sur le contrat sont soumises à un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire en cas de décès (articles 990 I et 757 B du CGI)
⚠️ Quels sont les risques à investir dans une assurance vie ?
Contrairement à certaines croyances, placer votre épargne dans une assurance vie n’est pas exempt de risques 💡. Afin que vous puissiez prendre votre décision d’investissement de manière éclairée, voici une liste des facteurs qui peuvent impacter la performance de votre contrat :
- Comme pour tout investissement, si les placements financiers dans lesquels votre assurance vie est investie perdent de la valeur, il existe un risque de perte en capital ⚠️
- Si votre contrat d'assurance vie est composé d'unités de compte (UC), votre épargne est exposée à la volatilité des marchés financiers ⚠️ car elle est investi dans actions, ETF ou SCPI...
- La performance de votre contrat peut fluctuer en fonction de l'évolution des taux d'intérêt ⚠️ fixés par les banques centrales. Plus les taux d'intérêt sont élevés, plus les compagnies d'assurance peuvent proposer des taux de rémunération attractifs sur les contrats d'assurance vie (et inversement)
- Vous êtes exposé au risque de défaut de l'établissement ⚠️ chez lequel vous avez souscrit votre assurance vie
👉 Quels sont les critères pour choisir la meilleure assurance vie ?
Avant de souscrire un contrat d’assurance vie, prenez le temps d’étudier les offres minutieusement et n’hésitez pas à faire à un professionnel si besoin.
Dans tous les cas, voici une liste de critères qui pourraient vous aider à trouver la meilleure assurance vie :
- L'émetteur du contrat 🚩 afin de vérifier sa solidité financière et son historique
- Le taux de rémunération 🚩 du contrat car plus il est élevé, plus votre épargne sera rentable
- Les options de gestion 🚩 qui dépendent de votre profil d'investisseur. Avec une gestion pilotée, il est possible de choisir un profil "dynamique" composé d'actifs plus risquée comme des unités de compte ou un profil "prudent" qui repose essentiellement sur des fonds en euros
- Les frais 🚩 (frais de gestion, frais d'arbitrage, etc.) car il peuvent réduire la performance de votre assurance vie
- La durée 🚩 du contrat afin de sélectionner une durée adaptée à votre stratégie d'épargne
- Les garanties 🚩 car selon le contrat, il est possible d'obtenir des garanties additionnelles, comme une garantie décès ou une garantie invalidité
🤔 Questions fréquentes
Quelles sont les caractéristiques des meilleures assurances vie ?
Il est difficile d’avoir un avis tranché sur la meilleure assurance vie car la réponse dépend de votre objectif et de votre profil d’épargnant. Pour autant, certains éléments peuvent vous aider à choisir la meilleure assurance vie :
- Le niveau du taux de rémunération
- Les frais de gestion
- Les garanties incluses (décès, invalidité...)
- L'historique de l'émetteur du contrat
Quelle est la meilleure assurance vie en 2024 ?
- Yomoni est la meilleure assurance vie pour de la gestion pilotée
- Placement-direct Vie est la meilleure assurance vie avec plus de 1 000 unités de compte
- EasyVie est la meilleure assurance vie avec une gestion pilotée 100% ISR
