Parmi les enveloppes fiscales disponibles pour diversifier votre patrimoine financier, l’assurance vie et le PEA sont des dispositifs avantageux très prisés des français. En effet, ils permettent, sous certaines conditions, de faire fructifier votre épargne sur le long terme tout en bénéficiant d’une exonération d’impôt sur les plus-values.
Pourtant, bien qu’ils possèdent certaines similitudes, les deux supports d’investissement ne s’adressent pas aux mêmes profils d’épargnants.
Découvrez notre comparatif complet entre l’assurance vie et le PEA 🔥. L’objectif, c’est qu’à la fin de cette confrontation, vous puissiez savoir qui des deux propose le plus d’instruments, est le moins cher et possède la fiscalité la plus avantageuse.
Investir comporte des risques. Les informations disponibles dans cet article ne constituent pas un conseil en investissement. Cette page contient des liens affiliés. Pour plus de précisions sur nos avis, comparatifs et classements, consultez notre méthologie.
🔎 Assurance vie versus PEA : qui des deux assure la plus grande liquidité ?
Alors qu’il est possible d’ouvrir une assurance vie ou un PEA en étant majeur, seule l’assurance vie permet de souscrire un contrat pour un mineur ⭐. Un moyen d’épargner pour vos enfants et leur laisser le choix, à leur majorité, de récupérer une partie des fonds pour financer leurs études, acheter une première voiture ou tout simplement continuer à faire fructifier leur épargne en laissant l’argent dessus.
Ensuite, contrairement au PEA dont l’ouverture est conditionné au statut de résident fiscal français, n’importe qui peut souscrire un contrat d’assurance vie 💡, même s’il est expatrié dans un autre pays et ne possède plus sa résidence fiscale en France.
D’autres éléments peuvent vous faire pencher vers l’assurance vie. En effet, vous avez la faculté d’ouvrir autant de contrats d’assurance vie que vous le souhaitez 📌, là où le PEA est limité à un par personne. Par ailleurs, il n’existe aucune limite aux versements que vous effectuez sur une assurance vie alors que sur un PEA, vos dépôts sont plafonnés à 150 000 euros.
Pour finir, l’argent que vous déposez sur un contrat d’assurance vie n’est pas bloqué. Vous avez donc l’opportunité de récupérer un partie de votre épargne à tout moment. Sur un PEA, tout retrait réalisé pendant les 5 premières années du contrat entraîne la clôture du PEA ❌. Un élément qui mérite réflexion à notre avis.
Pour toutes ces raisons, l’assurance vie est un support beaucoup plus souple que le PEA ✅ car en plus d’être plus accessible et moins restrictif, l’assurance vie permet de garder votre argent disponible en cas de besoin.
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| Age minimum | ❌ Il est possible de souscrire un contrat d'assurance vie à un mineur | ✅ Vous devez être majeur pour ouvrir un PEA |
| Condition de résidence fiscale | ❌ Vous pouvez souscrire à une assurance vie même si vous n'êtes pas résident fiscal français | ✅ Vous devez être résident fiscal français pour ouvrir un PEA |
| Nombre de contrats maximum | Vous pouvez souscrire autant de contrats que vous le souhaitez | 1 PEA maximum par personne |
| Limite de versement | ❌ Aucune limite de versement | ✅ limité à 150 000€ (hors plus-values) |
| Liquidité des fonds | ✅ Possibilité de retirer vos fonds à tout moment | ❌ Tout retrait pendant les 5 premières années entraîne la clôture du PEA |
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financier fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
👉 PEA vs Assurance vie : qui possède le plus grand choix d’instruments ?
Avec un PEA, vous pouvez investir uniquement sur des titres de sociétés qui ont leur siège dans l’Union Européenne ou dans un État de l’Espace économique européen 🚩 (EEE). Bien qu’il soit possible de s’affranchir en partie de ces contraintes en plaçant votre argent dans des ETF synthétiques qui utilisent un panier de substitution, vous pouvez vous sentir limité.
Même si on est loin de la liberté que procure un compte-titres, l’assurance vie offre des opportunités supplémentaires pour diversifier votre portefeuille 💎 à travers des unités de compte sous la forme d’obligations ou de l’immobilier (SCPI, SCI…). Par exemple, l’assurance-vie Ramify va encore plus loin et permet depuis peu d’investir dans du Private Equity .
De notre point de vue, l’assurance vie semble être un meilleur choix si vous cherchez à réduire votre risque ✅ et exposer votre portefeuille à un choix plus important de classes d’actifs.
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financier fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
💰 Assurance vie vs PEA : qui des deux est le moins cher ?
En plus de frais de gestion annuels 🚩 qui peuvent aller de 0,50% à 1% selon les assureurs, les détenteurs d’un contrat d’assurance vie sont également ponctionnés sur les unités de compte qu’ils ont en portefeuille à travers des frais courants 🚩 dont le montant dépend de la classe d’actifs et tourne généralement autour de 2% à 3% par an. D’autres frais peuvent s’appliquer comme les frais d’entrée, les frais d’arbitrage ou les frais de sortie mais vous pouvez les éviter en souscrivant un contrat parmi une des meilleures assurances vie disponibles en ligne.
En dehors des droits de garde qui sont rarement appliquées par les courtiers en ligne et des frais d’inactivité dont le coût reste marginal, l’essentiel des frais sur un PEA se concentrent sur les commissions de passage d’ordres 🚩. Selon la fréquence à laquelle vous négociez des titres en bourse, le coût peut aller de quelques euros à plusieurs milliers d’euros par an.
Bien que l’assurance vie possède de nombreux avantages, le coût prohibitif des frais lui colle à la peau ⚠️. En face, le PEA offre un support dont le coût se limite aux frais de transactions. Par expérience, si vous n’êtes pas un trader actif, investir via un PEA est moins cher ✅.
*Investir comporte des risques. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les instruments financier fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque de perdre votre argent.
💰 PEA ou Assurance vie : quelle est la meilleure niche fiscale ?
La fiscalité est un élément déterminant lorsqu’il s’agit de choisir entre une assurance vie et un PEA.
D’un coté, le PEA permet d’être exonéré d’impôt sur le revenu sur vos plus-values à condition de n’effectuer aucun retrait pendant les 5 premières années 🚩 suivant votre premier dépôt. Par ailleurs, en cas de décès, votre PEA est clôturé et les sommes détenus sont ajoutées à la succession (après déduction des prélèvements sociaux).
En face, l’assurance vie permet elle aussi d’être exonérée d’impôt sur le revenu sur les plus-values pour les retraits réalisés après 8 ans 🚩 de détention du contrat. Là ou l’assurance vie est intéressante, c’est qu’elle est considérée “hors succession”. Comme nous l’expliquons en détail dans notre guide de l’assurance vie pour les nuls, en cas de décès, les sommes détenus sur le contrat sont exonérées de droits de succession si le bénéficiaire est votre conjoint ou partenaire de PACS.
Même si le PEA permet d’obtenir plus rapidement une fiscalité réduite sur les plus-values, l’assurance vie est plus intéressante lorsqu’il s’agit de protéger vos proches en cas de coup dur (invalidité, décès…). De notre point de vue, le choix d’ouvrir un PEA ou une assurance vie dépend de vos priorités ✅.
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| Fiscalité en cas de retrait | 👉 Avant 5 ans PFU + Prélèvement sociaux ou Barème progressif à l'IR + PS 👉 Après 5 ans Pas d'IR mais Prélèvement sociaux uniquement | 👉 Avant 8 ans PFU + Prélèvement sociaux ou Barème progressif à l'IR + PS 👉 Après 8 ans Pas d'IR mais Prélèvement sociaux uniquement |
| Fiscalité en cas de décès | Droits de succession sur la totalité des sommes détenus sur le PEA | Pas de droits de succession si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire de PACS |
🎯 Assurance vs PEA : notre verdict sur le meilleur support
Comme vous avez pu le constater dans ce comparatif, l’assurance vie offre une grande liberté à son détenteur. Sans plafond de versement ni d’obligation d’avoir votre résidence fiscale en France lors de la souscription, vous avez aussi la possibilité de retirer votre argent à tout moment et sans risque que le contrat soit clôturé. Par ailleurs, il est même possible de bénéficier d’un complément de revenu jusqu’à votre décès en transformant votre capital sous la forme d’une rente viagère dont le montant dépend de votre espérance de vie.
En face, le PEA permet de réduire les coûts car vous n’avez pas de frais de gestion ni de frais courants à régler (uniquement des frais de passage d’ordres). Par ailleurs, l’exonération d’impôts sur le revenu est acquise après 5 ans de détention, soit une période plus courte que l’assurance vie (8 ans).
À notre avis, les deux supports sont complémentaires 🚀. Le PEA est un outil intéressant si vous n’avez pas besoin de toucher à votre argent pendant les 5 prochaines années. En parallèle, l’assurance vie permet de protéger vos proches tout en gardant votre argent disponible. Dans tous les cas, les deux supports comportent un risque en capital.
À ce sujet, sachez que Yomoni est une des rares plateformes à proposer un PEA et une assurance-vie en gestion pilotée. Un moyen ingénieux de déléguer le pilotage de votre épargne à des experts à moindres frais. En revanche, si vous éprouvez le besoin d’y voir plus clair à propos de votre situation patrimoniale et que vous désirez être accompagné par des conseillers expérimentés et indépendants, nous vous invitons à vous rapprocher d’un cabinet en gestion de patrimoine.
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* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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🤔 Questions fréquentes
Quelle est la différence entre une assurance vie et un PEA ?
La principale différence entre une assurance vie et un PEA concerne la fiscalité. Alors que le PEA permet d’être exonéré d’impôt sur le revenu sur les plus-values au bout de 5 ans, cette période est portée à 8 ans sur une assurance vie.
D’autres différences existent et portent sur les conditions d’ouverture et la transmission du capital.
PEA ou assurance vie multisupports : comment choisir ?
Le choix entre un PEA ou une assurance vie dépend essentiellement de votre stratégie. L’assurance vie permet de garder vos fonds disponibles et de mieux protéger vos proches en cas de coup dur (invalidité, décès…) alors que le PEA s’intègre mieux dans une stratégie ayant pour objectif de faire fructifier votre capital.
