Par manque de temps ou de compétences, vous pouvez être amené dans votre vie à consulter un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) afin de bénéficier d’une analyse à 360 degrés de votre situation patrimoniale et obtenir des recommandations personnalisées pour optimiser votre épargne. Toutefois, bien qu’il existe plusieurs milliers de cabinets en gestion de patrimoine en France, vous êtes nombreux à éprouver des difficultés lorsqu’il s’agit de trouver un conseiller expérimenté et sans risque de conflits d’intérêts.
Découvrez notre avis sur le meilleur cabinet en gestion de patrimoine indépendant en 2024 ✅ pour réaliser un état des lieux de votre patrimoine et obtenir les conseils d’experts en investissements financiers (CIF) afin d’optimiser et faire fructifier vos placements financiers dans le temps.
Investir comporte des risques. Les informations disponibles dans cet article ne constituent pas un conseil en investissement. Pour plus de précisions sur nos avis, comparatifs et classements, consultez notre méthologie.
🏆 Prosper Conseil : meilleur cabinet en gestion de patrimoine indépendant ?
Créé en mars 2022 par Ludovic Chaput et Nicolas Decaudain, les fondateurs du site Avenuedesinvestisseurs.fr, Prosper Conseil est un cabinet en gestion de patrimoine 🔎 qui fournit des conseils sur mesure et véritablement indépendants. En effet, contrairement à la majorité des CGP, Prosper Conseil adopte une politique de rémunération 100% en honoraires (sans rétrocommissions) en accord avec la réglementation MIF 2.
Enregistré à l’ORIAS 💡 depuis juillet 2022 sous le numéro 22004238 et membre de l’ANACOFI-CIF (numéro E010135), Prosper Conseil possède le statut de conseiller en investissements financiers (CIF), une qualité qui lui permet d’étendre ses recommandations à l’ensemble des instruments financiers (fonds actions, fonds obligataires, fonds immobiliers, etc).
Quelle que soit la taille de vos liquidités (min 50k€ hors immobilier), les équipes de Prosper Conseil se chargent de réaliser un audit patrimonial afin de dresser les points forts et les points faibles de votre profil.
Une fois le diagnostic établi, le cabinet vous propose ses préconisations afin d’optimiser votre patrimoine sur plusieurs plans (fiscal, financier et juridique), le tout en prenant en compte vos objectifs (préparer votre retraite, anticiper votre succession…) et votre aversion au risque.
L’avantage d’un conseil en gestion de patrimoine indépendant, c’est que Prosper Conseil ne possède pas de partenariats (et donc pas de rétrocommissions). Le cabinet est donc libre de vous conseiller plusieurs milliers de solutions disponibles sur le marché.
Enfin, sachez que Prosper Conseil assure un suivi au plus près de votre projet. À ce titre, vous bénéficiez d’un conseiller attitré qui vous accompagne dans la durée 📌 et capable de s’adapter à tous les changements qui surviennent dans votre vie (mariage, naissance, expatriation…). Par ailleurs, vous gardez la possibilité de joindre le cabinet en gestion de patrimoine indépendant à tout moment en prenant un rendez-vous par visioconférence.
- Cabinet en gestion de patrimoine réellement indépendant (CGPI) et inscrit dans son ADN
- Absence de conflit d'intérêts (rémunéré à 100% en honoraires)
- Possibilité de tout conseiller en architecture vraiment ouverte (les milliers de solutions du marché sans se limiter aux partenaires des CGPI traditionnels)
- Si Prosper Conseil est amené à toucher des rétrocommissions sur les produits conseillés, le cabinet vous les reverse
- Statut CIF qui lui procure une marge de manœuvre plus étendue (palette d'instrument plus diversifiée) que des conseillers non CIF
- Gestionnaire de patrimoine dédié joignable à tout moment
- Enregistré à l'Orias n°22004238
- Accessible à tous les profils (à partir de 50 000 € à investir)
- Un cabinet encore jeune pour le moment (créé en 2022) mais les fondateurs baignent dans le milieu depuis 2018
🔎 Qu’est-ce qu’un cabinet de conseil en gestion de patrimoine ?
Un cabinet en gestion de patrimoine regroupe des experts en ingénierie patrimoniale spécialisés dans plusieurs thématiques (instruments financiers, immobilier en direct ou papier via des SCPI…) et qui ont pour objectif d’étudier minutieusement votre situation dans le but d’apporter des solutions pour rectifier et améliorer la gestion de vos placements financiers ✅.
Pour remplir sa mission, le cabinet adapte sa stratégie patrimoniale à travers une approche globale qui repose en partie sur votre profil (taille de votre capital, situation familiale, situation fiscale, contraintes juridiques…) et votre aversion au risque.
Par ailleurs, sachez que même s’il ne s’agit pas d’une profession réglementée, la majorité des conseillers en gestion de patrimoine possèdent une formation de type BAC+5 via un Master en finance de patrimoine. Enfin, certains délivrent leurs conseils sous le statut de conseiller en investissements financiers (CIF), de courtier en assurances et même en tant qu’agent immobilier. Pour cette raison, prenez le temps de vérifier les références de votre interlocuteur avant de vous engager avec lui sur le long terme.
![[Infographie] 3 étapes une fois en relation avec un cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant](https://letraderdudimanche.com/wp-content/uploads/2023/09/Infographie-3-etapes-une-fois-en-relation-avec-un-cabinet-de-conseil-en-gestion-de-patrimoine-independant.png)
👉 Pourquoi avoir recours à un cabinet en gestion de patrimoine ?
Dès lors que vous disposez d’un capital significatif ou d’une capacité d’épargne intéressante, adopter de bonnes pratiques en termes de diversification et de performances nécessite une certaine expertise. D’autre part, il n’est pas toujours simple de trouver les placements les plus adaptés en fonction de vos projets de vie 🤔 et va bien au-delà de notre questionnaire personnalisé pour trouver un courtier en bourse.
Dans ces conditions, plusieurs raisons peuvent vous pousser à faire appel à un cabinet de gestion de patrimoine. Parmi elles (liste non exhaustive) :
- Définir une stratégie de défiscalisation 🚩 si vous estimez que votre taux marginal d'imposition est trop élevé, en optant pour des supports d'épargne spécifiques (assurance vie, plan épargne retraite…) ou des produits financiers plus complexes pas toujours très connus du grand public.
- Préparer votre retraite 🚩 sereinement afin de ne pas subir une baisse conséquente de vos revenus le moment venu.
- Envisager un projet d'expatriation 🚩 et réfléchir aux solutions qui existent pour organiser votre départ dans les meilleures conditions.
- Aménager votre succession 🚩 et échafauder une stratégie pour limiter l'impact de la fiscalité en vous y prenant à l'avance.
- Investir dans l'immobilier locatif 🚩 de manière intelligente en profitant des dispositifs les plus avantageux ou tout simplement en évitant certains pièges (Pinel...) grâce aux conseils d'un expert.
- Optimiser votre rémunération en tant que chef d'entreprise 🚩 à travers le choix de la forme juridique (micro-entreprise, SAS, SARL…), la répartition salaire/dividendes ou encore l'ouverture d'un plan épargne entreprise… Cela peut aussi passer par la création d'un véhicule d’investissement via une holding.
📌 CGP vs CGPI : quelles différences ?
Dans le rapport de l’Autorité des Marchés Financiers publié en novembre 2022 concernant les chiffres-clés des conseillers en investissements financiers, 5 070 cabinets se sont déclarés CIF CGP au 31/12/2021. Toutefois, seuls 6 % des CIF CGP (287 CIF) fournissent exclusivement des conseils indépendants ⚠️.
Cela signifie que seulement 1 CIF CGP sur 20 fournit des conseils en gestion de patrimoine au sens de l’article L. 541-1 du code monétaire et financier, à savoir de refuser de percevoir des avantages ou des rétrocommissions ⚡ sur les produits vendus. À défaut, il s’engage à les restituer à ses clients.
Il faut donc bien distinguer d’une part, les CGP qui œuvrent pour le compte d’une banque ou d’un assureur et dont la rémunération vient essentiellement des rétrocommissions qu’ils perçoivent sur les produits qu’ils recommandent à leurs clients et les CGPI dont la rémunération provient exclusivement des honoraires versés par leurs clients lors de la signature de la lettre de mission.
De toute évidence, opter pour un conseiller en gestion de patrimoine indépendant permet de vous prémunir contre tous conflits d’intérêts potentiels 💡 puisque sa rémunération ne dépend à aucun moment des produits qu’il vous recommande. Dès lors, il ne sera pas tenté de vous orienter vers des placements plus lucratifs pour lui.
À ce sujet, sachez que certains CGP continuent à jouer sur les mots en 2024 en se qualifiant d’indépendant (comprendre qu’ils ne dépendant pas d’une banque ou d’un assureur). Dans les faits, ce type de cabinet ne respecte pas les critères réglementaires imposés par MIF 2 et prodiguent des conseils non indépendants puisqu’il se rémunèrent via des rétrocommissions. Pensez donc à bien vous renseigner au préalable…
| Conseiller en gestion de patrimoine (CGP) - CIF | Conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) conseil non indépendant | Conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) conseil indépendant |
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|---|---|---|---|
| Formation au métier de conseiller | 👉 Généralement un Master Gestion de patrimoine (Bac+5) 👉 Certification AMF 👉 Formation CIF |
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| Enregistrement à l'Orias | ✅ Obligatoire |
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| Assurance de responsabilité civile professionnelle | ✅ Obligatoire |
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| Conflits d'intérêts | ✅ Possibilité de conflits d'intérêts | ✅ Possibilité de conflits d'intérêts | ❌ Pas de conflits d'intérêts |
| Rémunération | 👉 Rétrocommissions sur les produits qu'il vous vend | 👉 Rétrocommissions sur les produits qu'il vous vend (en honoraires de manière ponctuelle) | 👉 100% en honoraires (vous reverse les rétrocessions reçues le cas échéant) |
![[Infographie] Moins de 6% des CIF CGP prodiguent des conseils indépendants](https://letraderdudimanche.com/wp-content/uploads/2023/09/Infographie-Moins-de-6-des-CIF-CGP-prodiguent-des-conseils-independants.png)
🎯 Notre avis sur le meilleur cabinet de conseil en gestion de patrimoine en 2024
Même si nous avons déjà eu l’occasion de donner un avis positif à propos de certaines plateformes de gestion de patrimoine telles que Yomoni, Ramify et Nalo qui permettent de déléguer la gestion de votre assurance vie ou de votre PER à des experts, il faut reconnaître que ce type de service possède ses limites.
Si vous désirez aller beaucoup plus loin et obtenir un véritable bilan patrimonial, opter pour un cabinet en gestion de patrimoine indépendant est probablement la meilleure solution pour bénéficier de conseils véritablement indépendants et avisés sur un large choix de supports d’investissement.
Bien entendu, il est difficile de juger la qualité d’un cabinet sur les résultats obtenus pour ses clients puisque ces données ne sont pas publiques. En réalité, nous avons sélectionné Prosper Conseil en raison de son attachement à un travail éthique ⭐ reconnu par de nombreux internautes sur la toile et aligné avec les intérêts de ses clients.
Enfin, celui-ci accepte tous les profils d’épargnants, y compris ceux dont le patrimoine est inférieur à 1 million d’euros et qui ne peuvent accéder à un service de gestion de fortune au sein d’une banque privée.
📌 Questions fréquentes
Quels critères pour choisir le meilleur cabinet en gestion de patrimoine ?
Tous les cabinets de conseil en gestion de patrimoine ne se valent pas. Voici quelques critères à vérifier pour bien choisir votre CGPI :
- L'historique du cabinet
- Le statut sous lequel il exerce son activité (CIF, IOBSP...)
- Le type de conseil qu'il prodigue (indépendant ou non)
- Le disponibilité du conseiller et les moyens pour le joindre (rendez-vous en visioconférence ou uniquement de manière physique)
Quel est le coût d’un cabinet en gestion de patrimoine indépendant ?
Le tarif d’un cabinet en gestion de patrimoine indépendant dépend de la complexité du dossier du client. Généralement, le coût d’une lettre de mission varie entre 1500 à 10 000 € HT.
