Dernière mise à jour : 8 novembre 2024
Alors que de nombreux acteurs proposent de gérer votre épargne à travers une gestion sous mandat, choisir le bon intermédiaire à qui confier son argent pour diversifier vos placements et optimiser votre fiscalité sans prise de tête n’est pas une mince affaire.
Faut-il ouvrir une assurance-vie et un PER chez Ramify plutôt que chez la concurrence ?
Découvrez notre avis sur Ramify 🔥, une Fintech française en pleine croissance qui propose des services de gestion de patrimoine aux particuliers qui veulent investir sur une assurance vie ou un PER (plan épargne retraite), le tout piloté par des professionnels de la finance.
Notre avis sur Ramify en résumé…
La plateforme Ramify a l’avantage de fournir une large palette de produits d’épargne (assurance vie, PER, private equity, crowdfunding…).
- Nombreux supports pour épargner (contrat d'assurance-vie, PER, SCPI, FCPR...)
- Gestion pilotée avec 1,3% de frais par an
- Plusieurs mode de gestion (Essential, Flagship, Elite, Green...)
- Pas de frais d'entrée, de sortie ni d'arbitrage
- Un conseiller en investissement personnel dédié
- Une expérience utilisateur au Top
- Performance du fonds euros de 3,2% en 2023 pour l'assurance-vie
- Enregistré à l'ORIAS et PSAN
- Dépôt minimum requis de 1 000€
- Absence de compte-titres et de PEA
- Manque d'informations concernant l'historique des performances de Ramify
🔎 Ramify : une plateforme d’investissement fiable ?
Créé en 2020 par Olivier Herbout (ex-Goldman Sachs) et Samy Ouardini (ex-Cabinet Oliver Wyman), Ramify est une plateforme d’investissement multi-actifs 💡 qui opère en tant que société de gestion et permet aux particuliers d’optimiser leur épargne en déléguant la gestion de leur assurance vie et leur PER à des experts en finance quantitative.
100% digital, Ramify s’adapte au projet et à la situation fiscale de chaque client. Pour cela, la Fintech française propose depuis sa commercialisation en 2022, plusieurs portefeuilles personnalisés 📌 (Elite, Flagship, Essential) afin de coller au mieux à votre objectif et de votre profil de risque.
Depuis son lancement, Ramify a étendue son offre puisque la société fournit désormais la possibilité de diversifier vos placements financiers en investissant dans l’immobilier via des SCPI ou du financement participatif, dans des sociétés non côtés (Private Equity) et même bientôt dans des cryptomonnaies.
Enregistré à l’ORIAS ✅ (n°20009289) en qualité de conseiller en investissement financier et courtier en assurances mais aussi auprès de l’AMF en tant que PSAN ✅ (Prestataire de services en actifs numériques), Ramify apporte un cadre sécurisé pour gérer et faire fructifier votre patrimoine. Preuve supplémentaire, il est régulée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).
À ce titre, vos fonds sont conservés et sécurisés par l’assureur APICIL. En tant qu’adhérent au fonds de garantie des assurances de personnes, vos dépôts sont protégés à hauteur de 70 000 euros ⚠️ au maximum par assuré.
Même si leur nombre reste limité à ce stade, Ramify récolte une majorité d’avis positifs sur la toile. Pour preuve, le site de référence TrustPilot affiche une note moyenne de 4,7/5 sur un total de 28 avis clients. Des épargnants qui apprécient la simplicité de son interface et la qualité de son accompagnement via son support dédié.
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|---|---|
| Création de Ramify | 2020 |
| Siège social de la société | 🌍 France 21 rue Saint Marc Paris 75002 Siren : 885 322 594 |
| Fondateurs | 👉 Samy Ouardini 👉 Olivier Herbout |
| Régulation | ✅ Orias n°20009289 ✅ Enregistré PSAN n°E2023-75 |
| Dépôt des fonds | 👉 Groupe APICIL Vos dépôts protégés jusqu'à 70 000€ max par assuré (FGAP) |
👉 Quels placements disponibles chez Ramify ?
Le robo-advisor développé par Ramify vous donne l’opportunité d’ouvrir une assurance-vie et un PER en gestion pilotée ✅, en profitant de son expertise pour sélectionner les meilleurs actifs sous-jacent et optimiser la performance de votre épargne dans le temps.
Afin de composer les différentes formes de portefeuilles, Ramify propose un vaste choix de plus de 3 000 instruments financiers (ETF, obligations, SCPI, FCPR…) de toutes natures. En détail, vous pouvez retrouver :
- Deux fonds Euro 🚩 (Apicil Euro Select, Fonds euro Apicil).
- Plusieurs dizaines d'ETF actions 🚩 (ETF S&P 500, ETF MSCI Emerging...) et obligataires (Lyxor Green Bond, iShares Treasury Bond...) pour obtenir une exposition géographique ou sectorielle en bénéficiant de frais de gestion réduits.
- Plus de 50 SCPI 🚩 (dont certaines sans frais d'entrée) pour investir collectivement dans l'immobilier commercial, résidentiel ou de bureaux. Un moyen efficace également de réduire le risque par rapport à un achat locatif en direct. Par ailleurs, les SCPI sont également disponibles en investissement direct.
- Plus de 50 fonds de Private Equity (FCPR) 🚩 sans frais d'entrée pour les investisseurs qui désirent diversifier leur portefeuille et prendre des participations au capital de sociétés non cotées pour financer sa période d'amorçage, de développement ou son redressement. Des placements en direct qui sont pour certains éligibles à des avantages fiscaux (plus-values exonérées à l'IR, réductions d'impôts sur le revenu, , fonds éligibles au 150-0 B Ter...).
À ce sujet, sachez que Ramify est la première gestion pilotée à inclure le Private Equity dans son portefeuille pour diversifier encore plus votre portefeuille.
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|---|---|
| Fonds Euro | ✅ 2 👉 Apicil Euro Select 👉 Fonds euro Apicil ... |
| ETF actions | ✅ 34 👉 Lyxor MSCI World 👉 Lyxor EUROSTOXX 👉 Lyxor MSCI Emerging ... |
| ETF obligataires | ✅ 15 👉 Lyxor Euro Gov 👉 iShares Treasury Bond 👉 iShares JP Morgan EM Bond ... |
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|---|---|
| SCPI | ✅ 18 👉 ACTIVIMMO 👉 PRIMOVIE 👉 PFO2 👉 Altixia Commerces ... |
| Private Equity | ✅ 👉 Eurazeo Private Value Europe 3 👉 European Buy-out Opportunities 👉 Peqan Convictions ... |
Grâce à un formulaire composé de quelques questions, Ramify étudie votre profil d’investisseur et votre aversion au risque afin de vous proposer l’offre la plus adaptée. Parmi ses 4 modèles de gestion et 100 profils de risque, l’allocation d’actifs est encore segmentée en fonction du risque que vous êtes prêt à prendre :
- La gestion Essential ⚡ simple et performante composée essentiellement de fonds euros et de fonds indiciels sur actions et obligations. Idéal pour un investisseur prudent qui souhaite une exposition à plus de 3 000 entreprises dans le monde comme Apple, Amazon ou Coca-Cola.
- La gestion Flagship ⚡ qui cherche à obtenir un peu plus de performances en ajoutant, en plus des fonds euros, une exposition à l'immobilier à votre enveloppe via des SCPI (société civile de placement en immobilier).
- La gestion Elite ⚡ pour ceux qui désirent diversifier au maximum leurs placements en allouant une partie de leur capital dans du Private Equity (capital-investissement).
- La gestion Green ⚡ dont l'objectif est de bâtir un portefeuille avec des entreprises alignées avec les objectifs de l'Accord de Paris qui se traduit par un faible impact sur l’évolution de la température à l’horizon 2050. Très diversifié, il est composé d'ETF, de SCPI, de Fonds euro et de Private Equity.
Pour pouvoir accéder aux modes de gestion Essential et Flagship, le dépôt requis à la souscription est de 1 000 euros au minimum 💰, un montant réduit qui permet à la majorité des épargnants d’obtenir un service à haute valeur ajoutée réservés habituellement aux plus aisés. En revanche, le mode de gestion Elite nécessite un dépôt initial de 50 000 euros au minimum.
Enfin, sachez que Ramify propose une option « Green » pour investir uniquement sur des produits financiers à impact avec une exposition à de faibles émissions de carbone afin d’être aligné avec l’Accord de Paris (trajectoire climatique de +2 degrés).
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
💰 Ramify : notre avis sur les frais
La gestion sous mandat de votre contrat d’assurance vie et de votre PER chez Ramify entraîne des coûts réduits et transparents 💡. Dans le détail, la fintech française applique la politique tarifaire suivante :
- Pas de frais d'entrée
- Pas de frais de sortie
- Pas de frais de versement (chez les banques traditionnelles chaque versement est facturé en moyenne 2,5%-3,5%)
- Pas de frais d'arbitrage
- Frais de 1% par an à vie sur le fonds en euros
- Frais de 1,3% par an à vie sur les contrats en unités de compte (0,65% de frais d'enveloppe pour l'assureur APICIL et 0,65% de frais de gestion pour Ramify)
Bien entendu, d’autres frais propres à chaque instruments s’appliquent 📌. À titre d’exemple, la souscription à des SCPI peut comporter des frais de souscription ainsi que des frais de cession de parts. Pour les ETF, il s’agit généralement de frais de gestion annuels.
Pour vous donner une idée des tarifs pratiqués par Ramify par rapport à la concurrence, vous pouvez trouver ci-dessous un tableau comparatif avec le contrat d’assurance vie commercialisé par la banque en ligne Fortuneo.
| | Boursorama (Banque en ligne) | HSBC (Banque traditionnelle) | |
|---|---|---|---|
| Encours minimum | 💰 1 000€ | 💰 300€ | 💰 1 000€ |
| Frais d'entrée | ❌ | ❌ | ❌ |
| Frais de sortie | ❌ uniquement 1,5 % sur quittances d’arrérages (rente) | ❌ | ❌ uniquement 3 % sur quittances d’arrérages (rente) |
| Frais d'arbitrage (hors frais propres à chaque instrument) | ❌ | ❌ | ✅ 1% max (1 arbitrage gratuit par an sur UC) |
| Frais sur versement | ❌ | ❌ | ✅ 2% max |
| Frais fonds en euros | ✅ 1% | ✅ 0,75% max | ✅ 0,90% max |
| Frais de gestion en unités de compte (gestion pilotée) | ✅ 1,3% | ✅ 0,75% max | ✅ 0,95% max |
| Versements programmés | ✅ à partir de 100€ par mois, trimestre... | ✅ à partir de 50€ par mois, trimestre... | ✅ voir sur le site |
💰 Livret Ramify : un solution d’épargne pour garder du cash disponible
Lancé en mai 2023, le Livret Ramify est un placement à capital et rendement garanti qui délivre aux clients de la fintech une rémunération de 2,5% brut par an 💎 (boosté à 3,8 % les 2 premiers mois) . Un rendement inférieur au Livret A (3% net d’impôt) mais qui présente plusieurs avantages :
- Un plafond de versement jusqu'à 10 million d'euros
- Un livret d'épargne liquide puisque votre argent est disponible à tout moment
- Le dépôt minimum de 500 euros à l'ouverture du Livret
- Les intérêts calculés par quinzaine
- Vos fonds sont couverts par le Fonds de garanti des dépôts et de résolution (FGDR) jusqu'à 100 000€
🧱 Investir dans l’immobilier via le crowdfunding
En plus de toutes les solutions déjà présentes sur la plateforme, Ramify permet d’investir dans l’immobilier à travers le financement participatif, en partenariat avec certains gros acteurs du marché comme Anaxago, Homunity et M-Capital. Dans le détail :
- Accessible à partir de 1 000 euros
- Un rendement potentiel brut autour des 10-12%
- Une durée d'investissement qui va de 8 à 36 mois via des obligations (placement illiquide pendant cette durée)
- Un placement avec un risque de perte (total ou partiel) de votre capital en cas de défaut du porteur de projet immobilier
De mon côté, j’investis dans le crowdfunding immobilier via La Première Brique car la plateforme propose de nombreux projets chaque année (plus de 200 en 2023) et qu’elle offre les meilleurs rendements grâce à son système de parrainage très avantageux. Pour en savoir plus, je vous partage mon avis sur La Première Brique après avoir placé plus de 20 000 euros sur la plateforme.
* L’investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
👉 Comment ouvrir un compte chez Ramify ?
Afin d’avoir accès à l’espace client et l’ensemble des produits commercialisés par Ramify, vous devez au préalable vous inscrire sur le site via une procédure rapide et 100% en ligne. Pour cela, il vous suffit de compléter un formulaire avec votre adresse e-mail, votre mot de passe et éventuellement votre code de parrainage.
Une fois connecté à l’application, commencez par remplir votre profil dans l’onglet « Fiscalité » 💡 afin d’obtenir une vue globale sur votre situation fiscale. Grâce à ses informations (situation familiale, revenus, taux marginal d’imposition…), la fintech est en mesure de vous suggérer certaines pistes pour optimiser vos placements à travers des réductions et économies d’impôts via une assurance-vie, un PER, des FCPR ou autres.
Ensuite, dirigez-vous vers le simulateur 🔎 sur la page principale afin de répondre à quelques questions et permettre à Ramify de cerner vos objectifs et votre aversion au risque. Parmi elles, des questions sur votre apport initial, le montant que vous souhaitez investir chaque mois, la durée envisagée de votre placement ou bien votre intérêt pour l’investissement durable…
Une fois terminé, la plateforme Ramify vous délivre le résultat de sa simulation ✅ à travers une projection graphique de votre placement ainsi que son rendement sur les 25 prochaines années en fonction de plusieurs scénarios (favorable, moyen et défavorable).
Dès lors, deux choix s’offrent à vous : finaliser l’ouverture d’une assurance-vie / d’un PER en accord avec les données indiqués dans le simulateur ou prendre rendez-vous avec un conseiller afin d’obtenir des conseils personnalisés et affiner votre projet.
📞 Le service client chez Ramify
À tout moment les équipes de Ramify sont disponibles du lundi au vendredi de 9h30 à 18h ☎️ pour répondre à vos questions sur son offre et ses tarifs. Pour cela, vous disposez de trois méthodes pour joindre un conseiller :
- Par téléphone en prenant un rendez-vous via le formulaire dédié sur le site
- Par courriel via l'adresse suivante : contact@ramify.fr
- Via le Chat en ligne présent dans votre espace client (après inscription à la plateforme)
Enfin, sachez que Ramify met à votre disposition une FAQ (Foire aux Questions) assez complète et qui a le mérite de répondre à la plupart des questions les plus fréquentes.
🎯 Notre avis sur la plateforme Ramify
Grâce à ses algorithmes, Ramify propose d’optimiser votre épargne en mettant les compétences de ses équipes d’experts au service de votre patrimoine. Un pari réussi pour cette jeune Startup française 🔥 dont l’historique remonte seulement à 2020 et qui propose de nombreuses solutions de placements (assurance-vie, PER, immobilier, private equity, Livret…) à des prix beaucoup plus compétitifs et avantageux que les banques traditionnelles, voir même d’autres acteurs en ligne comme les fintech Yomoni et Nalo.
Parmi les raisons qui pourraient vous amener à choisir Ramify, nous apprécions sa capacité à prendre en compte notre situation fiscale 📌 pour nous permettre d’optimiser le rendement de nos placements, la possibilité de joindre un expert du portfolio management pour nous guider et l’option de gestion « Green » pour ceux qui ont la fibre écologique et qui souhaitent investir sur des produits financiers respectueux du climat.
Pour toutes ces raisons, notre avis est très positif concernant la plateforme d’investissement Ramify 🚀 qui dispose d’une des meilleures assurance-vie du marché. Quel que soit vos connaissances en matière de placements financiers, nul doute que vous pourrez y trouver toute l’aide nécessaire pour faire évoluer votre projet d’épargne.
Malheureusement, Ramify ne propose pas de PEA en gestion pilotée pour le moment, un support qui présente certains avantages par rapport à l’assurance-vie.
🚩 Le siège de Ramify à Paris (75)
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🤔 Questions fréquentes
Qui est Ramify ?
Ramify est une fintech française qui propose une plateforme d’investissement multi-supports afin d’optimiser votre épargne sur le long terme à travers une gestion pilotée de votre assurance-vie et de votre PER.
Peut-on ouvrir un contrat d’assurance-vie en gestion libre chez Ramify ?
Ramify propose uniquement d’ouvrir une assurance-vie en gestion pilotée. Toutefois, la fintech française permet d’opter pour une gestion libre pour des projets spécifiques et une volonté forte de l’investisseur après rendez-vous avec un conseiller.
Quels sont les frais de Ramify ?
En tant que Robo-advisor, Ramify se rémunère via des frais de gestion qui s’élèvent à 0,65%.
Spécialiste Finance & Bourse
Après une carrière de 8 ans au Ministère de l’économie et des Finances,, Guillaume Van iseghem décide de créer Le Trader du Dimanche en 2018 afin d’aider les investisseurs à décrypter les offres des brokers en ligne.
Alors qu’il place son argent en bourse depuis 2009, il décide de renforcer ses compétences et obtient la certification AMF en 2021 puis valide la formation de conseiller en investissements financiers en 2023.